Приключения денег в цифровую эпоху

Случаи: халяльный биткоин

Новости от урбанистов, футурологов и мусульманских теологов о том, как цифровые деньги меняют жизнь вокруг нас

Миниатюра из французского перевода «Этики, политики и экономики» Аристотеля. XV в. Bibliothèque municipale de Rouen
Текст: Дмитрий Левин

В Индии платят смартфонами

В 2018 году около 70% всех приобретений в Индии совершаются с помощью смартфонов. Для сравнения: только несколько лет назад безналичными способами оплачивали 30% покупок. По данным ритейлеров, в городах стали чаще платить с помощью пластиковых карт и электронных кошельков. Наличными деньгами пользуются в основном жители сельской местности и пригородов.

Увеличение количества платежей со смартфонов в Индии контрастирует с событиями двухлетней давности. В конце 2016 года в рамках программы демонетизации государство вывело из оборота купюры номиналом в 500 и 1000 рупий. Продажи мобильных гаджетов тут же упали, поскольку у граждан на руках не осталось наличных денег. Вместе с тем сократились и поставки гаджетов: мобильных телефонов почти на 24,6%, а смартфонов — на 17,5%.

Криптовалютный энтузиазм

Финансовые компании переживают очередной всплеск интереса к криптовалютам. По данным Thomson Reuters, в срок от 3-х до 6 месяцев 56 финансовых контор планируют вложиться в цифровые активы.

В опросе приняли участие 400 организаций, специализирующихся на операциях с деньгами. Представители каждой пятой признались, что вплотную займутся криптовалютами в течение года.

Биткоин: халяль или харам? 

Верховный муфтий Египта Шауки Аллам 1 января опубликовал фетву о запретности криптовалюты для мусульман. В ней он рассказал, что биткоин не считается приемлемым средством для денежного обмена и не должен использоваться в торговле. С позиций шариата, криптовалюта наносит ущерб отдельным личностям, группам людей и учреждениям, пояснил Шауки Аллам. Поэтому биткоин для мусульман — это харам, нечто запретное.

Глава Чеченской республики Рамзан Кадыров попросил с выводами не спешить. Он сам хотел вложиться в «крипту», а тут на тебе — харам. В личном Telegram-канале Кадыров написал: «Для вынесения вердикта по такому серьезному вопросу нужно учитывать специфику каждой отдельно взятой страны». Скажем, если криптовалюта угрожает политике, экономике и финансам государства — конечно, это харам. Какие могут быть вопросы? Тем не менее, подчеркнул он, в России нет оснований для вынесения однозначного решения о халяльности или хараме. По его словам, чеченские специалисты уже разбираются в вопросе.

Финтех расцветает в Нигерии

Правительство Нигерии упорно работает, чтобы обеспечить популяризацию цифровых финансовых технологий (FinTech) в стране. Об этом в рамках Africa Finance Forum сообщил президент сената Букола Сараки (Bukola Saraki).

Используя мощности цифровых финансов, банки Нигерии создадут благоприятные условия для поддержки предпринимательства и проникновения банковских услуг в глубь страны. По словам Сараки, государственные учреждения занимаются юридической стороной этого вопроса: их вмешательство призвано облегчить процесс и обеспечить интеграцию в новые системы всем желающим. Отдельное внимание Сараки призвал обратить на сельские районы страны.

Законодатель отметил, что внедрению цифровых технологий в финансовой сфере кое-что препятствует. Главным образом — опасность мошенничества и отмывания денег. Особняком стоят вопросы защиты прав потребителей и интеллектуальной собственности.

Скоро все станет другим, и операции с деньгами — тоже

Футуролог Герд Леонхард (Gerd Leonhard) обещает, что связанные с деньгами привычки человечества в следующие 20 лет трансформируются сильнее, чем за 300 лет до этого. По его словам, «в финансовой сфере произойдет то же самое, что случилось с музыкой. Spotify оцифровал её, сделал доступной, удобной и выгодной».

Операции с деньгами переместятся в социальные сети. Быстрее всего, по словам футуролога, появится возможность одалживать деньги. Контролировать операции с деньгами будут системы с искусственным интеллектом (ИИ). В конечном итоге конвенциональные банки не будут нужны. Это Леонхард считает «благом для потребителя».

Меж тем на банковский рынок прямо сейчас выходят новые игроки. В популярном приложении Monzo — лицензированном банке, который лежит у клиента в кармане — зарегистрировано 500 тысяч аккаунтов. Все необходимые услуги умещаются в смартфоне, а средства вкладчиков, как и у «взрослых» товарищей, защищены законодательством. В скором времени на территории Великобритании и США заработает немецкий банк N26. Он тоже существует в виде приложения, а пользуются им 850 тысяч человек.

Похитители эфира

24 апреля хакеры в течение двух часов украли криптовалюты Ethereum (Эфир) на 13 тысяч долларов. Сумма не большая, но сам прецедент очень важный. Пользователи переходили по подставной ссылке на русский сервер, который имитировал официальный сайт цифровой валюты — MyEtherWallet.

Они привычно игнорировали сообщение о проблеме с сертификатом — подобное встречается в интернете довольно часто. Возможно, на это хакеры и рассчитывали.

При этом атакован оказался не непосредственно сайт MyEtherWallet. Хакеры воспользовались методом взлома, который называют BGP hijacking: долгое время его считали основной уязвимостью интернета. В ответ на запрос пользователя к сайту MyEtherWallet злоумышленники отправляли сообщение о проблеме с сертификатом — в этот момент и происходил перехват трафика.

Чтобы провернуть этот трюк, хакерам необходимо было взломать инфраструктуру провайдера. В процессе, вероятно, была установлена искусственная связь с одной из систем Amazon — «Route 53». Представитель Amazon Web Services решительно отрицает взлом систем компании.

Необратимая трансформация банковского дела

Некоммерческая организация Брукингский институт 17 апреля представила доклад о том, как финансовые технологии и криптовалюта отразятся на работе центральных банков. В предисловии отмечается, что говорить о разрушении традиционных концепций преждевременно. Однако думать о возможных изменениях механизмов и способности ЦБ выполнять свои ключевые функции — необходимо.

Вот несколько ключевых пунктов в сокращенном виде:

— Переход на «цифровые» деньги снимет некоторые ограничения традиционной кредитно-денежной политики и не повлияет на её функционирование. В конечном итоге, тем не менее, дальнейшие технологические изменения отразятся на привычных механизмах работы ЦБ, и к этому нужно готовиться.

— Новые финансовые технологии, включая неофициальные криптовалюты, упростят регуляцию денежных потоков и снизят транзакционные издержки. Это справедливо как для внутригосударственных, так и для трансграничных операций. Возросшую эффективность системы при этом необходимо воспринимать с поправкой на ее технологическую уязвимость.

— Децентрализованные электронные платежные системы уязвимы и могут стать причиной значительного экономического и финансового ущерба. Обеспечить стабильность должны цифровые валюты центральных банков (CBDC’s). При этом введение в оборот никак не ограничит частные инновации в области финансовых технологий.

— Устоявшиеся бизнес-модели финансовых учреждений станут источником проблем, а потому нуждаются в обновлении. С другой стороны, появление новых институтов и механизмов, скорее всего, создаст проблемы с точки зрения регулирования и финансовой стабильности.

— Чем больше трансграничных каналов потока капитала, тем сложнее государству их контролировать. В наибольшей зоне риска оказываются страны с развивающейся экономикой: они не в силах регулировать флуктуации денежных потоков и обменного курса — и все это непременно скажется на их денежно-кредитной политике.